平安银行净利两位数增长背后：零售失速对公发力个人贷款和房地产拖累不良率

不过，平安银行高速的净利润增长背后是零售和对公业务的此消彼长。年报数据显示，2022年平安银行的零售金融业务净利润为198.28亿元，同比减少7.77%，对全行净利润的贡献占比则从2021年的59.2%下滑至43.6%；批发金融业务净利润为156.59亿元，同比大增114.74%，对全行净利润的贡献占比从2021年的20.1%跃升至34.4%；其他业务净利润为100.29亿元，对全行净利润的贡献占比与2021年基本持平。

针对零售金融业务净利润贡献占比从2021年的六成下滑至四成，平安银行表示，受宏观经济环境影响，零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。

数据显示，2022年末，平安银行个人贷款不良率1.32%，较上年末上升0.11个百分点。平安银行称，2022年，经济复苏持续放缓，对零售客户的就业和收入均带来一定影响，“新一贷”和信用卡等业务不良率有所上升。

“信用卡应收账款受宏观经济环境变化，以及 2021 年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升，但本行已主动收紧贷前策略，增加优质额度投放，同时加大贷后催收力度，持续改善新户品质。”平安银行还披露了信用卡业务不良率上升的原因。

平安银行表示，自2021年下半年已提高对贷前政策的检视频率，严格把控客户准入，并积极拓宽催清收渠道，加大对不良贷款的处置力度。2022年，逐步提高抵押类贷款占比，优化个人贷款结构，并运用行业领先的科技实力和风控模型，提升客户风险识别度，实施差异化的风险管理政策，有效增强了风险抵御能力。

净息差跟随行业趋势收窄

2022年，商业银行面临一方面资产端收益面临“推动综合融资成本稳中有降”的下行挑战；另一方面负债端存款成本则相对刚性，全行业都面临净息差的下行压力，在此背景下商业银行的资产负债管理水平则显得尤为重要。

2022年，平安银行积极重塑资产负债经营，负债端主动优化结构，把握市场趋势择机吸收低成本资金。资产端积极应对市场变化，持续加大支持实体经济力度，实现净息差稳中略降。具体数据来看，2022 年平安银行净息差 2.75%，同比 2021 年下降 4 个基点；负债平均成本率 2.16%，同比 2021 年下降 5 个基点，其中吸收存款平均成本率 2.09%，同比 2021 年上升 5 个基点。

平安银行称，因宏观经济增速放缓，房地产行业持续低迷，银行作为顺周期行业，净息差不断承压，该银行将积极重塑资产负债经营，把握市场机会压降负债成本，缓解净息差下行压力。

值得注意的是，在吸收存款平均成本率同比上升的情况下，平安银行是如何做到负债成本率下降的呢？对此平安银行在年报中给出了三点解释：

一是积极扩展存款来源，优化存款结构，延续结构性存款等高成本存款产品的管控策略，继续夯实存款基础，发挥存款作为稳固经营“压舱石”的作用；

二是加强市场利率研判，积极把握市场机会，差异化调整本外币负债吸收策略，减轻美联储加息对付息率的负面影响，同时择机补充低成本同业资金，助力负债成本稳中有降。具体数据来看，平安银行2022年发行的同业存单平均成本率为2.53%，较2021年的2.80%下降了27个基点；同业业务及其他的平均成本率为1.94%，较2021年的2.10%下降了16个基点。

三是积极发挥科技优势，赋能精准营销，强化客群账户管理，打通零售与公司业务，打通 AUM （个人金融资产）与 LUM（零售贷款），通过高频交易促进核心存款沉淀。

平安银行预计，在资产重定价及让利实体经济的背景下，2023 年净息差仍有收窄趋势。负债端，存款定期化趋势加深存款成本的刚性，海外市场大幅加息将外币负债成本推至高点，积极的高成本存款管控及负债成本压降策略仍势在必行。资产端，受 LPR 下调及贷款重定价效应影响，资产收益率将延续下行趋势。

面对新一年的挑战，平安银行表示将稳步提升精细化管理水平，一方面依托多场景、多触点、多渠道精准触达客户，夯实巩固存款基础，不断优化负债结构；另一方面持续做大优质资产规模，强化金融服务实体经济能力，有效利用渠道、平台、科技赋能，提升产品精细化、差异化定价能力，做好量价险平衡。资产负债端双管齐下，加强资产负债组合管理能力，确保净息差保持在合理水平。

个人贷款和房地产业拖累不良率

年报数据显示，2022 年末，平安银行不良贷款率 1.05%，较上年末微升 0.03 个百分点；逾期贷款余额占比 1.56%，较上年末下降 0.05 百分点。值得一提的是，从21家已披露业绩快报的银行数据来看，有18家银行不良贷款率较2021年年末出现下降，另有1家银行不良贷款率持平，仅有招商银行和平安银行不良贷款率出现上升。

年报数据显示，个人贷款和房地产业是平安银行不良率的两大拖累项。截至去年底，该行房地产业不良率为1. 43%，同比上升1.21 个百分点。

平安银行披露，承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额 2,834.84 亿元，较上年末减少 54.39亿元。其中房地产开发贷 927.11 亿元，占本行发放贷款和垫款本金总额的 2.8%，较上年末下降 1.0个百分点，全部落实有效抵押，平均抵押率 42.6%，97%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域；经营性物业贷、并购贷款及其他合计 1,907.73 亿元，以成熟物业抵押为主，平均抵押率 48.3%，95%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。

平安银行称，2022 年房地产市场仍处于筑底阶段，拿地、开工、投资、销售全链条承压。同时，房地产行业整体政策环境有所缓和，尤其是 2022 年第四季度以来，政策利好不断，房企融资环境持续改善，政策积极支持刚需和改善住房消费需求。房地产行业告别旧增长模式、向良性循环的新模式演进。

“后续，本行将持续加强房地产贷款风险管控，坚持贷管并重，在坚持‘选好项目’基础上，进一步突出“管好项目”，实现对客户经营、项目进度、资产状态、资金流的全方位监控。”平安银行对未来房地产信贷业务的平稳发展很有信心。

值得一提的是，平安银行在年报中还披露了全资理财子公司平安理财数据。2022年末，平安理财总资产96.25亿元，净资产86.60亿元，全年实现净利润18.82亿元，同比上升16.46%。平安理财于2020年8月正式开业，注册资本为人民币50亿元，主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。

2022年末，平安银行非保本理财产品余额8,868.40亿元，较上年末增长1.7%，其中符合资管新规要求的净值型产品规模8,752.38亿元，较上年末增长4.4%，占非保本理财产品余额的比例由上年末的96.1%上升至98.7%。

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