【新华解读】时隔十载国家再出顶层设计保险业将迎哪些变化？

业内认为，《若干意见》是继2014年“新保险国十条”之后，国家层面指导保险业发展的又一重磅文件。《若干意见》对于如何更好发挥保险业的功能作用作出了重要部署，重点提出了提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效、深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力等内容，将大力推动保险业高质量发展。

将进一步助力我国多层次保障体系发展完善

我国高度重视保险业发展，保险业在社会生活中的不可或缺性愈加明显。长期以来，我国从国家层面制定顶层设计，推动行业发展。

2006年，国务院常务会议正式通过的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，又被业界称为“保险国十条”，成为一段时期内统领保险业改革发展的纲领性文件。2013年《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》（国发〔2013〕40号）正式发布，有力地促进了健康保险的发展。2014年，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，业内又称“保险新国十条”发布，进一步确定了保险业在中国社会经济中的地位和作用。

中国社会保障学会商业保险研究分会会长王绪瑾认为，此次发布的《若干意见》，更是为我国保险业的发展指明了发展方向，将大力推动保险业社会发展稳定器和经济增长助推器作用的实现。

北京师范大学社会保障专业博士、北京城市学院副教授周玲表示，在提升保险业服务民生保障水平方面，《若干意见》对于保险业提出了更多更高的发展要求，从2014年提出“建立巨灾保险制度”到本次要求“丰富巨灾保险保障形式”，从“创新养老保险产品服务”到“积极发展第三支柱养老保险，从“发展多样化健康保险服务”到“提升健康保险服务保障水平”，特别提出“健全普惠保险体系，实现基础保险服务扩面提质”，可见保险业需要在全面助力我国多层次保障体系的发展完善方面发挥更为重要和积极的作用。

在周玲看来，巨灾险、养老保险、医疗健康保险、普惠保险将全面加快发展。需要意识到我国保险业目前在这些领域距离人民群众的需求和期待仍然存在较大的差距，迫切需要保险业全面提升使命感，不仅需要加快创新保险产品和服务，而且需要积极创新发展机制和模式，在我国多层次保障体系的完善和提升民生保障水平方面加快发挥日益重要的作用。

有业内人士指出，本次以国务院文件的形式强调了“大力发展商业保险年金”，这也是人身保险公司未来在养老领域要注意发力的方向，主要包括两全保险、年金保险以及商业养老金等等险种。

将与国家重点发展战略日益深度融合

业内人士指出，《若干意见》重点强调，要提升保险业服务实体经济质效，聚焦国家重大战略和重点领域，服务科技创新和现代化产业体系建设，而且要积极发挥保险资金长期投资优势助力我国战略性新兴产业等基础设施发展建设，鼓励和支持保险业全面融入和重点服务国家战略发展领域。

服务实体经济是保险业义不容辞的使命。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为，如何更好服务实体经济，更好服务经济社会发展的重大战略、重点领域和薄弱环节，应当成为当前和未来一个时期深化保险业发展的重要着力点。

周玲认为，未来，保险业将与国家重点的发展战略日益深度融合，互相促进。保险业需积极发挥自身特点和优势，从产品、服务、资金各方面积极参与国家重大战略和重点领域的发展与建设，也将在有力服务国家发展过程中更好实现保险业自身的高质量发展。

《若干意见》提出必须坚持深化改革，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务实体经济质效。

王绪瑾认为，《若干意见》将进一步促进我国从保险大国向保险强国迈进。保险业为实体经济发展服务就要强调对资本市场的服务，发挥保险资金的长期投资优势，培育真正的耐心资本，这将对资本市场起到很大作用。

“从国际经验看，一个经济强国必有一个发达的保险市场，这对社会稳定和经济增长起到重要作用；一个稳定的资本市场，也必有一个发达保险市场。保险机构应当成为穿越周期的长期投资者和价值投资者；一个发达保险市场也同样拥有一个稳健的资本市场，从国际经验看，保险是承保亏损，投资盈利，通过投资盈利来弥补承保亏损，以达到综合盈利。国际数据看，保险业资金占整个资本市场的1/3，甚至更多。相信未来，我国保险业也同样起到重要作用。”王绪瑾说。

将进一步深化改革开放

党的二十届三中全会对进一步全面深化改革作出了重要部署，在进一步全面深化改革中，构建高水平社会主义市场经济体制是重要内容。郑伟表示，保险作为现代市场经济的基础性制度安排，作为市场经济条件下风险管理的基本手段，作为经济金融工具箱中较为独特的一种工具，既具有金融机构的普遍的资金融通功能，又具有特殊的风险保障功能，将在构建高水平社会主义市场经济体制中发挥更加积极的作用。

《若干意见》明确了保险业实现高质量发展目标。《若干意见》提出，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

“与2014年旧版相比，《若干意见》将加强监管防范风险提到突出优先强调的地位，从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风险四个维度全面强化保险业监管体系，将有效防范风险作为保险业高质量发展的核心前提和关键基础。”周玲说。

在深化保险业改革开放方面，《若干意见》也作出重要部署。郑伟说，一是对保险市场体系各种主体分门别类提出了要求，包括：大型机构做优做强、中小公司特色化专业化、资管公司提升能力、中介机构规范提质、再保公司加大创新力度、行业组织和基础设施发挥作用等。二是明确了保险业需要持续深化改革的若干重点领域，包括：产品定价机制、浮动收益型保险、新能源汽车商业保险、多层次农业保险、责任保险和家财险创新、寿险保障和财富传承、营销体制改革、境内外币保单业务等。三是强调持续推进保险业高水平对外开放，支持“引进来”和“走出去”，提出深化国际保险监管交流合作、积极参与国际保险治理。

“值得注意是，‘积极培育中国特色保险文化’这一概念首次以国务院文件形式提出，要求塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象，以转变行业经营理念、培育行业良好文化为引领，描绘了行业高质量发展的实现路径。”业内人士说。

编辑：王春霞

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