自动驾驶“上路”提速，保险如何布局？

⭐发布日期：2024年09月30日 | 来源:汽车观察营

⭐作者：达雷尔·桑迪责任编辑:Admin

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近期，百度旗下的自动驾驶出行服务平台“萝卜快跑”热度不断，其无人驾驶出租车业务在武汉爆发式增长。随着自动驾驶越来越火，其在实际使用过程中的安全性和保险保障也引发大家高度重视和关注。

自动驾驶汽车到底靠不靠谱？出现交通事故，谁来担责？保险怎么赔？针对这些问题，《中国银行保险报》记者进行了采访。

保险助跑自动驾驶

7月7日下午，有武汉网友在短视频平台发布视频，称“萝卜快跑”自动驾驶出租车在武汉街头与行人相撞。7月8日，百度方面相关负责人回应称：“事故因车辆在绿灯亮起启动之际与一名闯红灯行人发生轻微接触，事故发生后我司第一时间配合警方处置，并陪同送医检查，目前正在医院进一步观察和休息。”

自动驾驶到底靠不靠谱？自动驾驶车辆有没有保险保障？

去年年底，工业和信息化部联合四部门发布《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》（以下简称《实施指南》）指出，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

根据《武汉市智能网联汽车发展促进条例（草案）》第三十九条，智能网联汽车应当按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险和商业保险。使用智能网联汽车从事出租汽车客运（网约车）、道路旅客运输的，还应当按照国家有关规定投保承运人责任保险。

记者从业内了解到，某财险公司独家承保了武汉地区的“萝卜快跑”自动驾驶出租车。尽管具体的保险责任没有公开，但是一定包含交强险、不低于500万元保额的商业三者险以及平台公司购买的承运人责任保险。

至于出现事故后，谁来担责？

这一点在《实施指南》中也很明确：由智能网联汽车一方依法承担赔偿责任的，由试点使用主体承担；试点汽车生产企业、自动驾驶系统开发单位、基础设施及设备提供方、安全员等相关主体对交通事故发生有过错的，试点使用主体可以依法追偿。

在赔偿方面，《实施指南》也进一步明确指出，车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。

据悉，“萝卜快跑”已经于11个城市开放载人测试运营服务，并且在北京、武汉、重庆、深圳、上海开展全无人自动驾驶出行服务测试。

虽然各地承保公司、保障责任可能有所不同，但是投保险种主要为商业三者险、车上人员责任险、车损险、承运人责任险等。

《北京市关于加快推进自动驾驶车辆道路测试有关工作的指导意见》及《北京市自动驾驶车辆道路测试管理实施细则》要求，每辆测试车应当按照第三者责任保险保额不低于500万元、车上人员责任险保额不低于每座200万元的标准投保保险。据悉，北京保险市场已为多家高科技企业的智能网联汽车提供保险服务。

国寿财险北京分公司相关负责人介绍，该公司承保了北京地区一部分“萝卜快跑”自动驾驶车险业务。“按照北京市相关政策，在交强险外，我们为每辆测试车提供了500万元保额的三者险、200万元的车上人员责任险以及车损险。”

该负责人还表示，目前公司对北京地区的“萝卜快跑”按非营运车承保，因为它们还处在测试阶段，民众大多是体验使用，平台也是象征性地收费。这项业务的自主定价系数定为0.65。

武汉市交通管理局及相关部门也表示，“萝卜快跑”目前仍处于测试阶段，尚未被正式定性为营运车辆。

智能汽车释放新保险需求

2020年2月，国家发改委等11部委联合发布《智能汽车创新发展战略》（以下简称《发展战略》），正式给出了智能汽车的概念。智能汽车是指通过搭载先进传感器等装置，运用人工智能等新技术，具有自动驾驶功能，逐步成为智能移动空间和应用终端的新一代汽车。智能汽车通常又称为智能网联汽车、自动驾驶汽车等。

《发展战略》提出，到2025年，我国能够实现规模化生产有条件自动驾驶的智能汽车，实现高度自动驾驶智能汽车在特定环境下的市场化应用。

工业和信息化部的数据显示，2023年上半年，我国具备组合驾驶辅助功能的乘用车新车销量占比达42.4%，较2022年同期增长10%，预计2025年乘用车L2（组合驾驶辅助）级及以上智能驾驶渗透率将会达到70%。

智能网联化是汽车产业未来演进的重要方向。从行业实践来看，提升汽车智能网联化水平大体上存在两条路径：一条路径被称为“单车智能”，主要依靠车辆自身的传感器与人工智能算法相结合来实现智能驾驶；另外一条路径是“车路协同”，讲求车辆自身智能化设备与路侧智能基础设施、云控平台、高精度地图等车外设施的联动，综合依靠车、路、云、网、图多维手段协同赋能智能驾驶。

当前，我国已在封闭环境下或现实小范围内围绕车路协同先后展开了一系列探索和测试。根据工信部发布的数据，截至2023年底，我国已经开放测试示范道路22000多公里，发放测试示范牌照超过5200张，道路测试总里程累计8800万公里。

随着智能网联汽车的快速发展，为消费者提供自动无人驾驶出行服务似乎也是大势所趋。

6月30日，北京市经济和信息化局发布《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）提出，支持自动驾驶汽车用于城市公共电汽车客运、出租汽车客运(网约车)、汽车租赁等城市出行服务。

7月3日，工业和信息化部等五部门宣布，将在北京、上海、广州、深圳、重庆等20个城市开展智能网联汽车“车路云一体化”应用试点。

7月4日，2024世界人工智能大会上，4家科技公司成为上海市无人驾驶智能网联汽车示范应用许可的首批企业。

此外，深圳巴士集团已取得深圳市智能网联汽车载人示范应用资质，并已获批开行并运营4条自动驾驶公交线路，预计在7月底开通试运营。

中国将驾驶自动化分为0级到5级共6个级别，其中2级为组合驾驶辅助，5级为完全自动驾驶。随着自动驾驶汽车的商业化阶段提上日程，目前国内配备2级自动驾驶的车辆实现了部分量产，3级乃至4级别的自动驾驶车辆也有生产计划表。

快速发展的智能汽车业也向保险业释放了新需求。在自动驾驶技术推进过程中，自动驾驶车辆不同于传统车辆，保险业面临着新的风险挑战和承保模式。

“智能网联汽车属于新兴事物，保险标的价值较高，风险成因较为复杂，传统风险评估模式难以明确识别风险程度。”一名业内人士对记者表示。

中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，自动驾驶技术目前已经进入高度主动驾驶阶段。随着自动驾驶技术的发展，汽车的保险责任风险归因将从驾驶员转向车内外的实体。这也意味着，自动驾驶技术作为交通技术领域的又一次重大革命，正在变革和颠覆传统汽车保险。

“保险公司对自动驾驶技术带来的风险变化，应及时对产品定价、理赔规范等各个方面进行积极调整，以适应行业的高速发展，积极做好金融保障服务。”平安产险相关负责人表示。

积极探索专属产品

美国全国机动车碰撞原因调查显示，车辆碰撞的归因为驾驶员、车辆、环境和未知因素，其中驾驶员占比最高。

“但是随着自动驾驶技术的成熟，汽车的保险责任风险归因将从驾驶员转向车内外的实体，此时传统车险也将演变为‘未来车险’。”陈辉认为，自动驾驶车辆碰撞的主因将发生变化，传统车险所承保的部分风险不复存在，汽车保险需要被重新定义。

从全国开展智能网联汽车测试的城市来看，智能网联汽车沿用了传统汽车保险制度，部分规章制度只对智能网联汽车保险的保险金额进行了规定。因此，北大汇丰风险管理与保险研究中心主任雎岚表示，考虑到自动驾驶出租车的“无人”属性，传统车险中的交强险、三责险、车上人员责任险、车损险等显然不能满足全部保险需求。

为了适应新技术所带来的新风险，雎岚建议保险公司可以考虑为自动驾驶出租车设计专属保险，提供可以覆盖因自动驾驶技术、设备故障而引发的损失或伤害的产品责任保险，或是覆盖因网络攻击或数据泄露而导致的损失及相关法律责任的网络安全保险等。

记者梳理发现，针对专属产品的问题，各地也加快出台政策推进智能网联汽车保险产品项目的研发和落地。

例如，在北京，《征求意见稿》提出，鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务；鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。

在深圳，《深圳智能网联汽车承保指引（试行）》和《深圳智能网联汽车保险理赔实务要点（试行）》出炉，极大地规范了智能网联汽车保险投保和理赔规范。

作为新一轮汽车科技和产业变革的重要方向，智能网联汽车的测试和应用也已逐步进入实操阶段，相关保险供给需求也日益迫切。那么，其专属保险应该是什么样的？

陈辉认为，在自动驾驶技术下，汽车的主要风险将转为网络安全风险、软件算法风险和公共基础设施风险等。除了上述风险之外，还存在设施风险（包括火灾风险、电磁辐射危害风险等）、道德和信誉风险等。随着风险的变化，自动驾驶汽车风险的责任主体、责任范围相应发生变化，与此相应的索赔对象、责任分配、费率厘定、保险条款等也发生了变化，这些都是“未来车险”需要进行顶层设计的内容。

“智能网联汽车风险比新能源汽车风险更复杂，一是因为自动驾驶技术还在不断迭代中，二是因为智能网联汽车保险所承保的风险与传统车险截然不同。”陈辉表示，自动驾驶发展尚未成熟，保险公司还没有足够的事故数据支撑完成准确的定价模型。

为助力加快推进智能网联汽车保险产品项目的研发和落地，上述业内人士建议示，通过创新产品、优化服务、完善费率形成机制等方式全面提升智能网联汽车保险保障水平。

同时，在加强产业协同方面，多位受访人士建议保险与汽车行业应建立起有效沟通机制，如在事故还原、原因分析和事故责任界定等方面建立常态化沟通机制；搭建第三方风险评级与事故鉴定体系，完善风险评级与事故处理流程，为智能网联汽车提供更全面的保险保障与服务。

中国太保产险、平安产险等相关负责人透露，目前，保险行业正在积极研究针对无人驾驶的智能网联汽车保险，根据客户、主机厂及科技公司的需求，提供综合性保障，以适应汽车产业未来发展趋势。