高保费成过去？新能源车专属保险出台一年半，不少车型保费接近同价位燃油车

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本文来源：时代财经 作者：武凯

保费高企曾是新能源汽车的一大痛点。不过，随着新能源汽车保有量的提升，新能源汽车定价更加精准，保险成本、出险率正在持续下降。

图片来源：时代财经摄

“车损险2765元、200万元保额三者险1095元、交强险760元，加上其他小项目一共约5000元保险费用。”7月6日，上海一位特斯拉Model 3车主小白（化名）对时代财经分享了她的车险保费情况：“自2021年购车以来，逐年下降。”

近年来，新能源汽车保有量的快速提升正让新能源车险进入大众视野。公安部今年1月11日发布的统计数据显示，2022年我国新能源汽车保有量已达1310万辆，同比增长67.13%，呈高速增长态势。在这背后，新能源车险市场规模在极速扩张。

东吴证券预计，2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9%；预计2030年保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1%。

对于车主而言，新能源汽车保险费用高低是其最直观的感受。在2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称“专属条款”）后，一度有部分车企产品保费大幅增加，引起业内外关注。甚至有特斯拉车主称其保费骤增80%。

不过随着新能源汽车保有量的不断增加，多位保险公司工作人员对时代财经表示，其新能源汽车保险费用定价已趋于稳定，甚至会推出优惠。同时多位新能源汽车车主与燃油车车主提供的车辆保险费用数据显示，新能源汽车保险费用已接近燃油车保险的水平，甚至部分新能源车型保费显著低于同价位燃油车保费。

新能源汽车保费接近油车水平

公开资料显示，在“专属条款”出台之前，国内新能源汽车均视同燃油车执行相关保险政策。但由于新能源汽车电机、电池等核心零部件与传统燃油车发动机、变速箱等部件工作原理、成本以及出险率不同，并且工作环境存在差异，传统车险并不完全适用于新能源汽车。

在此背景下，“专属条款”应运而生。据了解，“专属条款”的主险责任明确包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备，并且将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、电网故障等外部风险导致的人身或财产意外事故。

随着“专属条款”的出台，各保险公司也推出了相应的新能源汽车专属保险（下称“专属保险”）。在业内人士看来，专属保险更适用于新能源汽车的日常使用和保障。不过在此次调整后的短时间内，部分新能源汽车保费显著增加。

以特斯拉为例：据界面新闻2021年12月29日报道，特斯拉Model Y官方保险价格当年12月27日前为8000多元。新能源汽车专属保险实施后，保险费用增加到了14000多元，上涨幅度近一倍。彼时特斯拉回应称，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。

费用高企成为不少消费者对新能源汽车保险的直观印象。但时代财经调查发现，当下新能源汽车保险费用已有所降低，部分产险公司还推出了优惠活动。

同样以特斯拉Model Y为例。7月6日，北京一位特斯拉Model Y车主对时代财经透露称，其车辆于2022年8月购置，保险费用为8000余元，与“专属条款”出台前费用接近。

而小白的特斯拉Model 3保险要更加便宜。她向时代财经展示了其2021年-2023年3年的保单信息——分别为2021年6984元（含950元交强险），2022年5493元（含760元交强险），2023年5000元（含760元交强险）。“虽然2022年出过一次险，但是保费还是连年下降。”她说。

据了解，小白的特斯拉Model 3为标准续航版，当年售价约为25万元。

除了两款特斯拉车型，还有多位新能源车主对时代财经分享了其车辆信息及保险费用情况。如北京一位极氪001车主保险费用5678元；北京一位比亚迪宋EV车主保险费用4000元；太原一位大众ID.3车主保险费用3150元；郑州一位比亚迪宋PLUS DM-i车主保险费用3100元；北京一位现代菲斯塔EV车主保险费用2500元（以上均含交强险费用，下同）。

值得一提的是，上述多款新能源车型保费已然接近甚至低于部分同价位燃油车。北京一位领克01车主对时代财经表示，其车辆售价约为20万元，今年保险费用4500元。在上述新能源车型中，售价同为20万元的比亚迪宋EV今年保费为4000元，相较低出500元。

同样的，广州一位雪弗兰迈锐宝车主对时代财经表示，其车辆售价约为18万元，今年保险费用3600元。相较前文提及的售价同为18万元的比亚迪宋PLUS DM-i，其同期保险费用要高出500元。

值得一提的是，根据财政部等多部门发布的《关于节能新能源车船享受车船税优惠政策的通知》，新能源汽车购置保险时无需缴纳“车船税”。该税种是指在中华人民共和国境内的车辆、船舶的所有人或者管理人按照中华人民共和国车船税法应缴纳的一种税。对于燃油车车主而言，其需要在投保交强险时缴纳车船税。

以上述领克01的保险为例，该车主提供的保险费用明细显示，其车辆本年度车船税为400元。

多重因素降低新能源汽车保费

除去车船税的影响，新能源汽车车主保险费用压力降低还有多重因素。

一方面，随着新能源汽车保有量的提升，新能源汽车定价更加精准，保险成本、出险率有望持续下降。

据证券时报去年7月报道，太保财险总精算师陈森表示，尽管新能源汽车保险整体成本高于燃油车，但这种情况随着市场发展已有所好转。在新能源汽车保险专属产品推出后，成本水平进一步下降，逼近盈亏平衡点。

同时安信证券研报表示， 新能源汽车车均保费将呈先升后降趋势。受规模化、新车降价、赔付率与出险率下滑等影响，预计 2030年车均保费将降至4208元。

另一方面，为了提高产品竞争力，部分保险公司、新能源汽车厂家纷纷推出保险补贴或优惠，进一步降低了车主需要承担的保险费用。

在今年6月底，某保险公司北京地区一位业务员对时代财经透露称，今年新能源车险价格与往年持平，不过优惠力度加大，部分车型可享受近千元优惠（以返现的方式），相当于变相降价。

同时据时代财经不完全统计，自2022年以来，特斯拉、欧拉汽车等多个新能源汽车品牌曾推出保险减免活动。如欧拉汽车微博显示，在去年双十一期间，欧拉汽车推出了到店购车享4000元或5000元保险补贴。特斯拉的保险补贴活动则断断续续至今年6月：官方信息显示，在6 月 16 日-6月30 日购买Model 3后轮驱动版现车并完成交付，可享8000元保险补贴。

值得一提的是，新能源汽车厂家对购车保险进行补贴相当于替代车主承担部分保费，并非直接降低保险费用。不过对于车主而言，其需要支付的保费大幅降低。

此外，车险行业还有一条定价规律，即当年未出险、次年保费会降低。换言之，在未出险的情况下，购置新能源汽车首年保险费用较高，此后保费逐年递减。对于部分较早购置新能源汽车的车主而言，这是近年来其车险保费降低的重要原因之一。

在业内人士看来，当下新能源汽车保险定价已呈现精准化、合理化的趋势，不过其后续定价策略仍会随着国内新能源汽车行业发展而变化。

“新能源车保险的风险定价未来仍将与时俱进，还有很长的路要走。”中再产险总精算师李晓翾表示，未来还有一些因素会给定价带来不确定性。比如，新能源车市场还处于快速增长期，会带来车系车型的快速变化，地区分布不均衡加剧，车价的变化等等。

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