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从国际经验看低利率时期商业银行经营

 国内：银行业正经历利率下行的考验。随着经济增速放缓，国内整体利率水平也处于下行通道，我国银行业盈利能力正面临考验。能够看到虽然存款利率也同步下行，但 19 年至今整体下调幅度不及贷款利率，银行净息差压缩，根据国家金融监督管理总局数据，2019-2023 年末，银行净息差水平累计下行 51BP 至 1.69%，ROE 累计下行 203BP 至 8.93%，利率下行背景下银行经营承压。

 美国：负债定价灵活性高，经济修复支撑盈利稳定。从 08-15 年美国低利率时期来看，银行盈利能力先降后升，ROE 水平从 2007 年的 9.0%下降至 2009 年的-1.0%。冲击过后，银行盈利能力企稳回升，2012 年美国银行 ROE 回归 9.0%，基本与冲击前水平一致，盈利能力回升主要受银行扩表以及国内经济回暖影响。从息差来看，低利率期间银行业息差整体呈下行趋势，但绝对水平仍维持在 3%左右。

 日本：长期低利率环境压缩银行盈利空间，多元经营脚步加快。日本维持低利率时期较长，自 90 年代日元危机出现后，日本银行业从 2000 年至2024 初维持了超过 20 年的极低利率水平。在此期间，日本银行业的盈利水平经历了泡沫破裂-经营修复-金融危机-温和修复四个过程，不过拆分影响因素来看，与美国类似，信用风险而非息差是导致盈利波动的最主要因素。从息差表现来看，在整个低利率时期，日本银行净息差同样不断收敛，且绝对水平远低于美国，从存贷利差维度衡量，日本银行业从 1991 年的3.39%逐渐压缩至 2022 年的 0.52%。

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