度推推2024年10月12日发布:美联储降息前夜主动出手？多家银行下调美元存款利率，有银行美元定存产品利率倒挂

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21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道

随着美联储9月降息的步伐越来越近，已经有银行“先下手为强”，提前调降了美元存款利息。

8月17日，江苏银行下调了美元存款利率，1万美元起存、一个月期限的美元存款年利率从5.05%降至4.95%，下降10个基点，其他产品也相应进行了下调。目前，该行1个月、3个月、6个月、1年期四种期限，根据起存金额不同，利率在4.4%至4.95%不等。

此外，北京银行1年期美元存款利率从5%降至4.5%，降幅达到50个基点。恒丰银行1年期美元存款利率从5%降至4.9%，降低了10个基点。

上海交通大学上海高级金融学院教授胡捷表示，国内银行下调美元存款利率的原因是美联储下调利息的预期概率越来越高。

“美联储的基准利率直接影响商业银行的美元存款利率设定。”融360数字科技研究院分析师艾亚文提到，银行在设定美元存款利率时还会考虑风险管理，包括人民币对美元汇率风险、信用风险和流动性风险。

多家银行已提前下调美元存款利率

事实上，早在7月，就有多家银行开启了美元存款利率的下调。其中，建设银行5000美元以上起存、一年和两年期的美元存款年利率下调至2.8%。中信银行5000美元起存、1年期的美元存款年利率则为2.5%，白名单用户为2.8%。

“对白名单客户，3个月定存，暂时还有4.9%，但是到了9月，如果美联储降息落地，可能会调整。”一家城商行的理财经理对记者表示，此前8月上旬该行的3个月美元定存年利率已经从5%下调到4.9%。

恒生银行的客户经理对记者表示，目前针对新客户，3个月美元定存产品(2万美元起存)年化利率已从5.0%下调至4.9%，6个月美元定存产品(2万美元起存)年化利率已从4.7%下调至4.5%。广州地区渣打银行线下网点客户经理也对记者表示，渣打银行的美元定存利率与上个月相比有所降低。

值得关注的是，部分银行的美元定存产品利率出现倒挂，即期限越长，年化利率反而越低。如广州银行APP显示，6个月美元存款年化利率能达到4.4%，而1年期美元存款年化利率仅为2.45%。

美联储降息预期或推动美元存款利率持续下调

对于国内银行下调美元存款利率的原因，胡捷表示，主要是美联储下调利息的预期概率越来越高。数据显示，7月美国消费者价格指数(CPI)同比上升2.9%，连续第四个月回落，是2021年3月以来首次重回“2字头”。此外，8月21日，美联储公布联邦公开市场委员会(FOMC)7月30日至31日的会议纪要，“绝大多数”官员认为9月份降息可能更为合适，晚些时候至少还会再降息一次，明年将进一步放松货币政策。同日，美国非农数据遭遇了十五年来最大规模的年度下修——81.8万人。两个重要事件直接带动市场预期9月降息幅度大增。据CME“美联储观察”，美联储9月降息25个基点的概率为64%，降息50个基点的概率为36%。美联储到11月累计降息50个基点的概率为31.8%，累计降息75个基点的概率为50.1%，累计降息100个基点的概率为18.1%。不出意外的话，美联储9月份应该会开始降息，胡捷预期下降25个基点。然后美国会就此开启整个降息周期，在1年到2年之间降回到常规的2%以下基准利率水平。

虽然当前仍有不少外资银行和小银行的美元存款产品利率在5%以上，但可以预见，国内银行美元存款利率下调将成为一个大趋势。由于美元存款利率肯定和美元的基准利率联动，就当下美元周期变动情况来说，5%以上的美元存款利率的存在时间已进入倒计时。

降息的情况较为笃定，但具体第一次降息幅度多少，仍然存在不确定性——是25个基点，还是50个基点？根据芝加哥商品交易所的FedWatch工具数据显示，9月份降息25个基点的概率为65.5%，而降息50个基点的概率则为34.5%。

随着降息周期的开启，美元也开始走软。美元指数震荡走低，人民币等非美货币汇率回升。截至记者发稿时，美元指数在100附近波动，人民币兑美元在7.12附近波动。

“美联储的基准利率直接影响商业银行的美元存款利率设定。”艾亚文提到，银行在设定美元存款利率时还会考虑风险管理，包括人民币对美元汇率风险、信用风险和流动性风险。

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