八千亿小贷迎重磅新规及对小贷行业的影响

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2024年8月23日，国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，以下是该新规的一些主要内容：

• 明确贷款上限：

• 小额贷款公司对同一借款人的各项贷款余额不得超过其净资产的10%，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得超过其净资产的15%。

• 网络小额贷款公司对自然人用于消费的贷款余额上限为单户20万元；对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币1000万元。

• 禁止出租出借牌照：小额贷款公司不得出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”，不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定。

• 规范融资杠杆：小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的一倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的四倍。同时，小额贷款公司放贷资金来源限于自有资金与外部融入资金，不得使用合作机构的预存保证金等资金发放贷款。

• 其他规定：小额贷款公司应当立足当地，在经依法批准的区域范围内开展业务（网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定）；可以依法发放小额贷款，经营商业汇票贴现、与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，但不得发行或者代理销售理财、信托、基金等金融产品；网络小额贷款公司应当确保贷款申请受理、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等核心业务环节通过线上操作完成，确属授信审批和信贷管理需要的，可以线下辅助开展贷前实地调查、资产核验、贷款逾期清收等工作。

此次新规旨在规范小额贷款公司行为，加强监督管理，促进小额贷款公司稳健经营、健康发展。对行业的影响包括：

• 规范市场秩序：明确贷款上限和禁止出租出借牌照等规定，有助于遏制部分小贷公司的违规行为，减少行业乱象，如过度营销、不当催收、违规收费等，从而规范市场秩序，保护金融消费者权益。

• 引导行业发展：推动小额贷款公司回归“小额、分散”的经营定位，使其更加专注于服务小微企业、农户和个人消费者等群体，促进普惠金融发展。

• 促进优胜劣汰：提高行业准入门槛和经营要求，可能会促使一些实力较弱、经营不规范的小贷公司退出市场，而合规性较强、服务实体经济能力较强且各项监管指标优良的小贷公司将在竞争中脱颖而出，有利于行业的优胜劣汰和资源整合。

• 防范金融风险：通过对融资杠杆的规范，降低小贷公司的风险累积，提高其风险管理能力，有助于防范系统性金融风险，维护金融稳定。

对小贷行业的影响：

八千亿小贷迎重磅新规对小贷行业的影响如下：

• 规范经营行为：

• 明确贷款上限：限制小额贷款公司对同一借款人及其关联方的贷款余额，有助于降低贷款集中风险，促使小贷公司优化资产结构，更好地管理资金风险，避免过度依赖少数大客户。例如，以前一些小贷公司可能将大量资金集中贷给少数几个大客户，一旦这些客户出现经营问题，小贷公司就会面临较大损失，现在则必须分散贷款，降低这种风险。

• 禁止出租出借牌照等违规行为：此前部分小贷公司存在出租或出借牌照的现象，新规明确禁止，堵死了这一违规通道，能有效遏制无放贷资质的主体通过小贷公司进行非法放贷，同时也最大限度避免机构转让不良资产，减少行业乱象，维护市场秩序。

• 强化风险防控：

• 对公司治理等提出明确要求：规定小额贷款公司应当建立健全公司治理、风险管理、关联交易管理等内部控制制度，这有助于提升小贷公司的内部管理水平，降低经营风险。比如，一些小贷公司因内部管理混乱，可能出现关联交易不规范、风险管理制度缺失等问题，导致风险积聚，新规实施后，这些公司必须完善相关制度，加强内部管理。

• 明确资产风险分类要求：将逾期 90 天及以上的贷款划分为不良贷款，并要求及时足额计提风险准备，能促使小贷公司更加重视资产质量，提高抵御风险的能力，减少不良贷款的积累。

• 实施专户管理并加强信息系统建设要求：放贷资金实施专户管理且所有资金必须进入放贷专户，并定期向省级地方金融管理机构报告，以及针对网络小贷公司强调使用独立业务系统并满足相关条件，这有利于加强对资金流向的监管，提高信息透明度，保障资金安全，同时也能提升网络小贷公司的业务操作规范程度和风险防控能力。

• 保护消费者权益：

• 规范信息披露等行为：从保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等出发，对小贷公司的信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等行为作出规范，减少消费者因信息不透明或误导而遭受损失的可能性。例如，过去一些小贷公司在营销宣传时可能存在夸大收益、隐瞒风险等问题，误导消费者贷款，新规实施后，这种行为将受到约束。

• 强化负面清单管理：明确禁止小额贷款公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为支付结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不正当手段催收等，能有效保护消费者免受不合理的借贷条件和催收行为的侵害，避免消费者因过度借贷而陷入债务困境。

• 推动行业“减量增质”：新规的实施将提高行业准入门槛和监管要求，一些经营不规范、实力较弱的小贷公司可能难以满足要求，从而面临被淘汰或整合的局面。例如，部分存在违规经营、风险控制能力差的小贷公司可能会逐步退出市场，而合规性较强、服务实体经济能力较强且各项监管指标优良的小贷公司将在市场竞争中脱颖而出，这有助于推动行业整体向高质量发展，减少行业内的无序竞争和乱象。

• 限制跨区经营：小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务，不得跨省、自治区、直辖市开展业务，网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。这一规定旨在规范小额贷款公司的经营行为，防止其规避监管，但也可能对一些小贷公司的业务拓展范围产生限制，促使其更加聚焦本地市场，深耕本地客户群体，提升本地服务质量。

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